Recommandations Madelin
1. Avant de souscrire à un contrat Madelin il
est nécessaire d’évaluer très précisément
le complément de revenusdont vous aurez besoin lors de votre retraite pour
maintenir votre niveau de vie.
Pour cela vous devez estimer le taux de remplacement (retraite / dernier revenu professionnel)
provenant des régimes obligatoires afin de le compléter par
une épargne Madelin adaptée.
Il est communément admis que les besoins en période de retraite sont de l’ordre de 60 à 65% du dernier salaire. les retraités ayant pour la plupart acquis leur résidence principale et soldé leurs emprunts.
2. Plus votre tranche marginale
d’imposition est élevé e plus vous avez intérêt à
souscrire !
Mais toutes les sommes versées sur le Madelin deviennent
immédiatement indisponibles. Le capital
versé est aliéné. Le Madelin n’est donc pas un produit
adapté à un objectifpatrimonial ou successoral.
3. Le contrat Madelin est destiné à fournir un complément de retraite sous forme de rente et ne permet pas de sortie en capital. N’y consacrer que des fonds dont vous n’aurez plus besoin…
4. Comment choisir un contrat Madelin parmi tous ceux qui vous sont proposés ?
- Sélectionnez votre contrat Madelin selon vos objectifs de gestion
- Les supports en € : pour privilégier la sécurité absolue. Attention, certains contrats Madelin ont deux fonds différents selon que vous êtes en phase de rente ou de cotisations.
- Les Unités de Compte : pour accéder à des OPCVM (SICAV/FCP …) actions, obligations, et bénéficier des opportunités des marchés financiers. Toutes les SICAV/FCP se ressemblent mais ne se valent pas ! Nous vous recommandons de sélectionner attentivement les sociétés de gestion.
- N’hésitez pas à souscrire deux contrats Madelin :
- Un contrat à niveau de rente garantie basé sur le fonds € pour le complément de revenus que vous jugez incompressible lors de votre retraite et avec lequel vous ne pouvez pas prendre de risque ;
- Un contrat multisupport plus dynamique pour bénéficier d’un potentiel de valorisation supérieur.
- Tenir compte de la tarification
- Les frais liés à la gestion d’un contrat Madelin sont nombreux : droits d’entrée, frais de gestion, arbitrages, frais sur arrérages de rente, frais de transferts éventuels… Le poids de ces frais, qui viennent réduire la rente, doit être bien évalué et leur impact pris en compte lors de la sélection d’un contrat Madelin. Attention aux contrats précomptés, ces contrats sont de plus en plus rares en assurance vie mais existent encore en Madelin : tous les frais de commercialisation sont prélevés sur les versements des premières années.
- Enfin, le plus grand soin doit être apporté au choix des options associées à la rente
- Elles sont nombreuses et répondent à des besoins différents : citons la réversion à 30, 60 ou 100% au bénéficiaire désigné, les rentes à annuités garanties, à montant modulé selon l’avancée en âge, avec majoration en cas de dépendance… Toutes ces options ont un coût qu’il convient de bien estimer selon vos besoins. Attention, ces options doivent être proposées non pas à la souscription mais lors de la conversion en rente.
